Czym jest rachunek techniczny i po co się go stosuje?

Rachunek techniczny jest produktem tzw. specjalnego przeznaczenia. Możemy wpłacić na niego pieniądze, ale nie liczmy na to, że będziemy mogli nimi zapłacić np. za zakupy w sklepie. Środki tam gromadzone przeznaczane są bowiem na konkretne cele. Mogą być nimi kredyty, ale także oszczędności, np. lokata. Czym jest rachunek techniczny? Czym różni się od zwykłego konta bankowego? Czy z rachunku technicznego można wypłacić pieniądze? Na te i inne pytania odpowiemy w dzisiejszym wpisie.

Standardowe konto oszczędnościowo-rozliczeniowe

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, w skrócie ROR, to najczęściej spotykana forma konta bankowego. Na ROR możemy wpłacać pieniądze w formie gotówkowej np. w oddziale czy wpłatomacie, wykonywać przelewy, dokonywać płatności kartą, BLIKIEM czy zlecić przelew na infolinii. Standardowy rachunek bankowy ma praktycznie nieograniczone możliwości, a funkcje, z których możemy skorzystać, różnią się z reguły opłatą za dany rachunek. Należeć mogą do nich np. przelewy ekspresowe, usługa wielowalutowa, zwroty za zakupy i wiele innych. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy prowadzony może być nawet na rzecz osoby niepełnoletniej, za zgodą rodzica rzecz jasna.

Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku tzw. rachunków technicznych, które prowadzone są wyłącznie w określonym celu, ich funkcjonalność została ograniczona do minimum.

Czym jest rachunek techniczny?

Już sama nazwa tego typu rachunku bankowego świadczy o odmiennym od typowego ROR-u charakterze. Rachunek techniczny jest bowiem prowadzony przez bank wyłącznie w celu przeprowadzania na nim określonych czynności, do których przede wszystkim zaliczyć możemy rozliczenia wewnętrzne z bankiem np. spłatę kredytu, zakładanie lokat, inwestycje.

Zauważmy w tym miejscu, że zakładając konto techniczne, nie otrzymamy ani karty płatniczej, a w przypadku wielu banków z rachunku technicznego nie wykonamy nawet przelewu, ale o tym poniżej.

ROR, a rachunek techniczny

Możliwości rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w skrócie opisaliśmy już na wstępie, więc przyjrzyjmy się bliżej ograniczeniom narzuconym przez banki na rachunki techniczne, a tych jest naprawdę sporo. Pamiętajmy jednak, że rachunek techniczny ma służyć wyłącznie w jednym celu, więc w praktyce nie powinniśmy oczekiwać od niego wszystkich funkcji zwykłego ROR. W zależności od polityki przyjętej przez bank, konto techniczne nie będzie dawało nam możliwości:

• wykonania przelewu zewnętrznego
• dokonania płatności kartą płatniczą
• dokonania płatności BLIKIEM 
• dokonania płatności Pay By Link
• wpłaty gotówki w bankomacie
• wypłaty zgromadzonych środków (zwłaszcza w przypadku rachunku prowadzonego w celu spłaty kredytu)

Słowem praktycznie niczego, co daje nam zwykłe konto oszczędnościowo-rozliczeniowe w bankach.

Po co zatem zakładać techniczny rachunek ?

Skoro konto techniczne nie daje praktycznie nic, co otrzymujemy bardzo często w ramach darmowego konta bankowego, to po co zakładać rachunek techniczny? Powodów może być kilka. Począwszy od lokat, poprzez rachunki prowadzone w celach obsługi kredytu, na “rozliczeniach własnych” skończywszy. 

Warto zaznaczyć, że same banki także korzystają z rachunków technicznych np. w sytuacji, gdy klient wypowiada umowę typowego ROR, ale nie wypłacił z niego wszystkich pieniędzy. Środki te trafią na specjalnie założony w tym celu rachunek techniczny, czyli taki, którego jedynym celem jest “przetrzymanie” tych środków, a następnie ich wypłata klientowi.

Rachunek techniczny i kredyt

Zaciągając zobowiązanie kredytowe w banku, w którym mamy konto osobiste z reguły możemy wybrać, czy spłata kredytu będzie dokonywana z ROR, czy chcemy założyć właśnie rachunek techniczny, na który samodzielnie będziemy wpłacali środki, a te w dniu płatności raty zostaną pobrane przez bank. Dzięki temu nie musimy stale pamiętać o nadchodzącym terminie płatności rat, a także łatwiej panujemy nad bieżącym budżetem.

Najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych w jednym miejscu – porównaj bezpłatnie

Rachunek techniczny jest bardzo często wykorzystywany przy większych zobowiązaniach, np. kredycie hipotecznym. Dodajmy także, że jeśli rata kredytu jest dość wysoka, a my mamy nieregularne dochody, rachunek techniczny może być wyjątkowo pomocny.

Rachunek techniczny i lokaty

Kolejnym równie częstym sposobem na wykorzystanie rachunku technicznego są właśnie lokaty bankowe, na które wpłacamy określoną kwotę. Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy zyskać dodatkowe środki w postaci oprocentowania, ale to zależne jest przede wszystkim od wysokości stóp procentowych i samej oferty banku. Rachunek lokacyjny, to nic innego zatem, jak rachunek techniczny – stworzony w konkretnym celu i bardzo często na określony czas.

Rachunek VAT (techniczny)

Każdy właściciel firmy zauważył, że od 2018 roku obok zwykłego rachunku bankowego pojawił się także rachunek do obsługi podatku VAT. Ustawodawcy narzucili na banki obowiązek ich prowadzenia, na potrzeby łatwiejszego rozliczania podatku od towarów i usług. Warto dodać, że ów rachunek techniczny VAT prowadzony jest, nawet gdy przedsiębiorca z VAT jest zwolniony, czyli nie jest tzw. vatowcem.

Jak widać, rachunki techniczne mogą służyć w różnych celach, a założone na nie ograniczenia wcale nie muszą być tak dokuczliwe. Pamiętajmy, że z każdego z nich – także tego, który prowadzony jest do obsługi kredytu – ewentualną nadwyżkę możemy wypłacić, jednak w wielu przypadkach musimy liczyć na obsługę banku. Samodzielne wykonanie przelewu zewnętrznego z rachunku technicznego może być dla nas niedostępne. Rachunek techniczny sprawdzi się także przy zajęciu komorniczym, gdy mamy do spłaty kredyt, ponieważ zgodnie z obowiązującymi przepisami, komornik zająć go nie może. Pieniądze z rachunku technicznego zostaną zatem przelane wyłącznie na spłatę raty naszego zobowiązania.

Szukasz taniego kredytu hipotecznego? Sprawdź ofertę wielu banków w jednym miejscu.

Zdjęcie główne: Karolina Grabowska z Pexels