Kredyt pod zastaw mieszkania. Czy warto?

Kredyt pod zastaw mieszkania, inaczej zwany także pożyczką hipoteczną to rozwiązanie adresowane do osób, które poszukują większych kwot na realizację własnych celów. Banki udzielając tego typu finansowania, mają nieco niższe kryteria, niż w przypadku np. kredytów mieszkaniowych czy kredytów gotówkowych bez zabezpieczeń. Czym jest pożyczka hipoteczna? Czy warto zaciągać kredyt pod zastaw mieszkania? O tym w dzisiejszym wpisie ekspertów kredytowych z Lublina.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Zanim zaczniemy punktować wady, jak i zalety pożyczki hipotecznej, musimy w kilku słowach opisać, czym w ogóle jest ten produkt finansowy i dlaczego często mylony jest z kredytem mieszkaniowym udzielanym na zakup konkretnej nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna to nic innego, jak kredyt gotówkowy, który udzielany jest pod zastaw posiadanej przez nas nieruchomości. Oznacza to, że abyśmy mogli w ogóle starać się o pożyczkę hipoteczną, musimy mieć prawa do jakiejś nieruchomości. 

Może to być dom, mieszkanie, działka, lokal handlowy, lokal usługowy i inne akceptowalne przez banki nieruchomości. To, które z nich mogą być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej, zależy jednak wyłącznie od polityki banku. Przyjęło się, że będzie to każda nieruchomość, która posiada księgę wieczystą.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice

Podstawową różnicą między pożyczką hipoteczną a kredytem mieszkaniowym jest to, że pieniądze pochodzące z pożyczki hipotecznej możemy przeznaczyć na dowolny cel. Wygląda to zatem zupełnie inaczej, niż w przypadku kredytów hipotecznych / kredytów mieszkaniowych zabezpieczonych hipoteką, które przeznaczone mogą być wyłącznie na określony w umowie cel. W przypadku pożyczki hipotecznej banku nie interesuje, na co wydamy pożyczone pieniądze, a więc możemy nimi sfinansować zarówno zakup innej nieruchomości, jak i kupno samochodu, inwestycje i generalnie wszystko, co przyjdzie nam do głowy.

WAŻNE! Pożyczka hipoteczna to zwykły kredyt gotówkowy, jednak zabezpieczony posiadaną przez nas nieruchomością. Kredyt mieszkaniowy, potocznie nazywany kredytem hipotecznym, udzielany jest wyłącznie na zakup konkretnej, określonej przez bank nieruchomości. To podstawowa różnica między tymi produktami.

Kredyt pod zastaw mieszkania – zalety

Do niewątpliwych zalet kredytu pod zastaw mieszkania, czyli przedmiotowej pożyczki hipotecznej jest wysoka kwota, której możemy oczekiwać. Większość banków w Polsce jest w stanie pożyczyć do 70 procent wartości rynkowej nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej. W przypadku, gdy dysponujemy mieszkaniem o wartości 500 tysięcy złotych, kredyt pod zastaw mieszkania może opiewać nawet na 350 tysięcy. Takiej kwoty na próżno oczekiwać w przypadku kredytów gotówkowych bez zabezpieczenia.

Kolejną zaletą kredytu pod zastaw mieszkania jest wydłużony okres spłaty, niż w przypadku standardowych pożyczek bankowych. Prócz tego, z uwagi na zabezpieczenie pożyczki hipotecznej, banki nieco mniej restrykcyjnie patrzą na naszą zdolność kredytową. Nie jest to co prawda regułą, jednak możemy oczekiwać przede wszystkim nieco bardziej liberalnej oceny historii kredytowej. Plusem kredytu pod zastaw mieszkania lub domu jest także to, że pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny obrany przez nas cel. Jeśli dobrze planujemy nasze finanse, pożyczka hipoteczna pozwoli np. na zakup działki budowlanej czy też innej nieruchomości lub inwestycji.

Jedną z największych zalet pożyczki hipotecznej jest także niższe, niż w przypadku typowych kredytów konsumpcyjnych oprocentowanie kredytu. Bank dokonując zabezpieczenia na naszej nieruchomości, realnie minimalizuje ryzyko kredytowe, co pozwala mu na zaoferowanie naprawdę przyzwoitych nierzadko ofert.

WAŻNE! To, że bank obcina swoją marżę, rezygnuje nierzadko z prowizji czy dodatkowego, kosztownego zwykle ubezpieczenia nie znaczy, że oprocentowanie kredytu pod zastaw będzie bliskie zeru. Wszystko zależy bowiem od stawki WIBOR, a ta uzależniona jest od wysokości stóp procentowych, które w ostatnich miesiącach rosną w tempie niewidzianym od wielu lat.

Kredyt pod zastaw mieszkania lub domu – wady

Największą wadą kredytu pod zastaw mieszkania jest właśnie sam zastaw. Pamiętajmy bowiem, że pożyczając od banku dużą kwotę, nie mamy żadnej pewności, jak potoczą się kolejne lata naszego życia. W pewnym momencie możemy trafić na problemy ze spłatą, co w skrajnych sytuacjach może się skończyć utratą naszej nieruchomości.

Za wadę kredytu pod zastaw mieszkania czy domu uznać możemy także konieczność dokonania wpisu w księdze wieczystej dotyczącego ustanowionej przez bank hipoteki. Ubiegając się o pożyczkę hipoteczną, będziemy musieli liczyć się z tym, że bank dokona dokładnej oceny danej nieruchomości, a my będziemy musieli przedłożyć instytucji komplet dokumentów. To zaś powoduje, że czas udzielenia kredytu pod zastaw mieszkania jest zdecydowanie dłuższy, niż w przypadku kredytów gotówkowych bez zabezpieczenia.

Czy warto zaciągać kredyt pod zastaw mieszkania?

Kredyt pod zastaw mieszkania może być doskonałym rozwiązaniem, jeśli mamy dobrze określone cele. W sytuacji, gdy nie wiemy, czy będziemy w stanie spłacać pożyczkę hipoteczną, lepiej takiej decyzji nie podejmować i poszukać alternatywnych sposobów finansowania. Pamiętajmy, że zaciągając kredyt pod zastaw nieruchomości, ryzykujemy utratą praw do niej. Jeśli przestaniemy spłacać pożyczkę, bank w prosty sposób może sprzedać nasze mieszkanie czy dom, aby zaspokoić swoje roszczenia.

Na zakończenie warto dodać, że każda instytucja może mieć inną ofertę kredytową, co także powinniśmy wziąć pod uwagę, rozważając wieloletnie nierzadko zobowiązanie. Skorzystajmy wcześniej z bezpłatnego porównania ofert wielu instytucji kredytowych. Pomocny może być także kontakt z doświadczonym, ale co najważniejsze, niezależnym ekspertem kredytowym, który wskaże nam najtańsze i najbezpieczniejsze oferty kredytowe.

Zdjęcia: Ilona 75, Milly Eaton via Canva/